贷款知识：贷款过程中的签字

LeoZh加州贷款

大家好，今天我们来讲一下贷款过程中的签字。


朋友们在贷款过程中经常讲：啊呀，又要签字了。。。Leo你看这里的数字不对我怎么签啊，太吓人了。。。Leo你不是说no points no fee嘛，怎么又让我交这么多钱。。。Leo房产税和保险怎么也出现在文件中让我付。。。Leo能约个时间把文件给我解释一遍再签字嘛。。。Leo Leo Leo。。。Leo不回复的时候可能在帮孩子洗澡刷牙，也有可能在写SCI paper，请稍等：）哈哈


言归正传，贷款过程中的确要签几次字，每次的文件也不尽相同，里面的术语也难以理解，的确有些让人难以下手。很多人担心签上自己名字后，万一不小心掉进什么陷阱里，或者被骗了。。。


贷款中的最常见的表格有1003 URLA Form，Loan Estimate， Closing Disclosure，这三个是法规要求的表格，甚至连格式都有标准要求，不得任意增减字。之所以法规要规定这些表格的格式及送出时间，主要是为了规范贷款行为和市场秩序，避免借款人受损失。



1003 URLA 就是贷款申请表，是通用的表格，主要收集借款人的个人信息、工作信息、收入信息、房产情况及族裔性别破产历史等。一般由贷款人完成或者Loan Agent辅助完成，需要借款人签字确认。填好这个表格后，贷款处理工作人员会把相应的信息录入到贷款系统中注册贷款。



Loan Estimate （LE）。贷款申请提交后，3个business days内Lender需要提供Loan Estimate (LE) 给借款人，这时借款人能看到贷款的初步估计数字。该表格需要借款人签字确认收到，但签字并不代表借款人同意付文件中的数字。文件中的很多数字都不是最终值，甚至利率如果没锁的话都会变化，所以不必过于纠结表格中的数字，有问题当然可以问Loan Agent. 从上图中可以看出，在醒目的位置提示有没有Prepayment Penalty（提前还款是否需要罚款）和Ballon Payment（气球贷，一种低息但最后还一大笔本金的贷款）。



Closign Disclosure (CD) 是贷款接近批准或者已经批准时Lender提供的文件，里面有各种费用明细。这时候里面的数字还不是最终数字但整体差别不大。但payoff（重贷时付给上一个Lender的钱，包括要还的本金和利息及一些费用）可能以一个总和的形式出现，并不能看出利息和费用具体是多少。法规要求CD至少在最后签字（Close Date/Sign Date）前三个工作日送出并得到客户的确认。

Closing Statement 是Title company出的一份费用明细，会算出客户需要付多少钱。多数title company 会在payoff 中分项列出本金和利息及一些费用。客户会根据Closing Statement 算出的数字预付钱。此时的数字还不是最终的数字，个别费用可能会有关变化。为了计算方便，title company有时会多收取几天利息用于多退（而不是少补，以加快处理速度）。对于Refinance，签字后有三天的反悔期，所以最早在第四天放款。签字放款后，title company会将多收的钱退给客户同时出具Final Closing Statement, 所有数字不再变动。


几个常见问题：


Q1：如果payoff多付了前银行钱怎么办？前银行会退还多收的钱。


Q2：如果Title Company多收了钱怎么办？Title Company也会退还。


Q3：如果Lender Credit比较少，无法付清所有的费用，无法做到No Point No Fee怎么办？如果承诺了No Point No Fee，Loan Agent会在办好贷款后计算相关的费用补给客户。


Q4：如果Loan Agent不补怎么办？？？？？找他的贷款公司或者举报给Loan Agent证书管理机构。


好啦，今天先讲到这里。欢迎加微信联系。


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